Можно ли получить кредит, если ты – в чёрном списке?

Председатель АКОРБ Айдар Зубаиров разъяснил позвонившим все банковские тонкости.

На вопросы читателей отвечал председатель Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан Айдар Зубаиров.

По открытым вкладам ставку не уменьшат

Пенсионерка Хисматуллина, Уфа:
– Зачем вводят ограничение процентных ставок по вкладам для населения? Ведь многие пытаются так сберечь деньги от инфляции.

– Людям хочется, чтобы ставки были высокими и вложенные деньги не обесценивались. Естественное желание. Но это палка о двух концах. Высокие ставки по вкладам означают и высокие ставки по кредитам. Инициатива по снижению ставок исходит от Центрального банка РФ. Из-за кризиса у некоторых банков выросла просроченная задолженность по кредитам. Они начали собирать деньги, повышая ставки по вкладам, но без всякого на то экономического обоснования. Ведь чтобы выплачивать такие проценты, их надо где-то самим заработать. В этой ситуации ЦБ РФ был вынужден вмешаться, так как считает ситуацию опасной для всей банковской системы. Кстати, за это лето сам Центробанк четыре раза снижал ставку рефинансирования – ту ставку, под которую у него занимают деньги коммерческие банки.

– А что будет с моим вкладом по высокой ставке, который уже открыт?

– Не переживайте, в любом случае проценты будут выплачиваться по той ставке, которая предусмотрена действующим договором до конца срока вклада. Изменений не будет.

– А ставки по кредитам тоже ограничат?

– Нет, сюда государство вмешиваться не будет, однако после снижения ставок по вкладам через несколько месяцев начнут снижаться и ставки по кредитам.

Как изменить дату выплаты по кредиту?

Альфия Гараева, Уфа:
– Здравствуйте! У меня такой вопрос: перешла на получение пенсии на банковскую карту, в итоге дата прихода денег сместилась на неделю позже. А мне нужно платить кредит. Можно ли перенести дату оплаты по потребительскому кредиту?

– Вам нужно написать письмо в банк, выдавший вам кредит, приложить к нему выписку из банка, на счёт в котором вам приходит пенсия, и заявление, в котором вы просите перенести оплату процентов по кредиту и суммы кредита с такого-то на такое-то число. Обязательно пошлите это заказным письмом с уведомлением.

Лида, Уфа:
– Неделю назад каждый день нам начали звонить из одного банка. Автоответчик призывает оплатить задолженность. Но мы никаких кредитов в этом банке не брали!

– Недавно мой знакомый пропал в такую же ситуацию. Начали разбираться, и оказалось, что пару лет назад зарплату ему перечисляли на карту банка, из которого звонили. С того места работы он уволился, но карта осталась, и за её годовое обслуживание нужно платить. На счёте денег оставалось меньше суммы платежа, вот так и образовалась задолженность. Рекомендую вам подумать – может, и у вас тот же случай. Ещё такое возможно, если вы переселились в квартиру недавно, и до вас в ней кто-то жил. Вы вправе обратиться в банк, и вас обязаны проверить по всем базам.

Можно ли реструктурировать кредит?

Н., Дуванский район:
– Скажите, как можно реструктурировать кредит? Осталась несколько месяцев назад из-за сокращения без работы, двое детей-студентов, да ещё и кредит надо погашать.

– Пишите заявление на имя управляющего филиалом или председателя правления. Приложите копию трудовой книжки и справку из Службы занятости. Отправьте заказным письмом. В зависимости от сроков и суммы кредита могут предложить несколько вариантов решения. Например, увеличение срока кредита, чтобы уменьшился ежемесячный платёж. Могут предложить платить сначала только проценты, отсрочив уплату основной суммы задолженности.

Алия, Салават:
– Хотела узнать, что будет, если обанкротится банк, в котором у меня кредит. Мне не нужно будет его выплачивать?

– В случаях банкротства есть прописанная процедура. Надеяться на то, что при этом вам автоматически простится долг, не стоит. Просто может получиться так, что звонить будет не банк, а организация, которой передали его долги.

Кредиты для предпринимателей в кризис

Анна Тепенькова, Уфа:
– Собираюсь открыть своё дело – курсы изучения иностранных языков. На первое время мне хватит сбережений, помещение есть. А есть ли шанс получить дополнительные средства в каком-либо банке?

– Хочу поддержать Вас – отрадно, что в эти непростые времена находятся люди, которые не боятся начинать свое дело. В настоящее время программа поддержки малого и среднего бизнеса находит поддержку на самом высоком уровне: как на федеральном, так и на республиканском. В этом году размер помощи для начинающих свой бизнес существенно увеличен. Есть целый ряд программ, вы можете подробнее узнать про них, в том числе, какие документы требуются, на сайте Ассоциации кредитных организаций РБ www.akorb.ru.

Ангелина, Туймазы:
– Я индивидуальный предприниматель. Собиралась взять кредит, но нашла в договоре пункт: при просрочке платежей банк вправе во внесудебном порядке забрать имущество. Получается, если я задолжаю за пару месяцев, весь мой бизнес может пойти прахом?

– Данная норма была введена недавно, с января 2009 года. Она направлена на то, чтобы упростить процедуру разбирательства. Согласно неё, заёмщик сам даёт право банку на внесудебную реализацию в случае нарушении договора, например, при существенной просрочке. Однако нужно понимать, что банку ваше имущество по сути не нужно, он работает с деньгами. Иначе давно все банки обросли бы молочными фермами, сахарными заводами и т.п. Такое условие есть в договорах не у всех банков, ищите подходящий.

– А я в этом брала раньше кредиты.

– В таком случае обратитесь с просьбой убрать подобную строку из договора, мотивируя тем, что у вас положительная кредитная история.

Испорченную кредитную историю можно исправить

Максим, Уфа:
– Получил в своё время кредит наличными, выплатил больше половины. Но потом потерял работу и перестал платить. Сейчас снова имею стабильный доход, хотел бы как-то реабилитироваться. Или я уже в «чёрных списках» бюро кредитных историй?

– Не стоило заводить ситуацию настолько далеко. Да, банки не рады, когда их просят о реструктуризации долга. Но это всё же лучше, чем вовсе не получить назад свои деньги, поэтому шансы, что вам пойдут навстречу – большие, особенно если платить не можете из-за потери работы.

– Но кредит мне теперь нигде не получить?

– Вам могут дать небольшие кредиты на не очень выгодных условиях. Надо взять несколько кредитов один за другим и образцово погасить. Это могут быть кредиты на бытовую технику с первоначальным взносом. Так вы создадите новую, положительную кредитную историю. Если вы ещё и покроете тот самый невыплаченный кредит, то банки могут поверить вам снова.

– А как скоро попадают данные о погашении кредитов в бюро? И как я узнаю – в моё ли они вообще попали?

– Данные о взятых кредитах и их погашении попадают в БКИ практически в режиме реального времени. То есть вы выплатили очередной взнос, и данные об этом сразу ушли в бюро. А в какое – вам волноваться не стоит. Работает эта система так: все данные о заёмщике хранятся в тех бюро, с которыми работают кредитовавшие Вас банки. Они в обязательном порядке отправляют информацию в центральный каталог, но только ФИО и год рождения. Банки запрашивают сначала центральный каталог, а дальше обращаются в конкретные кредитные бюро. Каждый человек раз в год имеет право бесплатно узнать, какая информация о его кредитах имеется в кредитных бюро. Подробную информацию в ближайшее время можно будет узнать на сайте www.akorb.ru.

Наталья Хакимова, Стерлитамак:
– Хотела узнать, будет ли расширен список банков, участвующих в программе льготного автокредитования? У нынешних очень жёсткие требования по документам, мне было бы проще получить в том банке, где я постоянно кредитуюсь.

– Возможно, список участников программы всё же будет расширен за счёт банков без госучастия. В любом случае, время до конца года у вас есть, попробуйте скопить большую сумму первоначально взноса, тогда кредит получить будет легче.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

В настоящее время в Республике Башкортостан работают 70 кредитных организаций, из которых 10 – республиканские банки.

ДОСЬЕ

Айдар Зубаиров окончил в 1993 г. УГАТУ, в 1996 г. – ВЗФЭИ, в 1997 – Академию госслужбы при Президенте РФ, в 2005 году – Стокгольмскую школу экономики в России. Начал банковскую карьеру в Башкредитбанке, возглавлял банки «Социнвест-Агро», «Евразия», «ИнвестКапиталБанк».

О совершенствовании:
Не устаю учиться. Закончил один курс обучения, применил на практике, возникли новые вопросы, пошёл учиться ещё. И так постоянно. Минимум раз в год принимаю участие в тренингах.

О кризисе:
Не так плоха ситуация, как прогнозируют многие. Мир не стоит на месте, и кризисы периодически должны происходить в экономике: кто-то растёт и развивается, кто-то, увы, разоряется. Но для всех это хороший урок, повод задуматься.

Игорь КОНОВАЛОВ
Фото Александры ВИТКОВСКОЙ