Как застраховать недостроенную дачу

Большинство компаний в качестве обязательного условия выдвигают требование, что недостроенный дом страхуется только при наличии стен, крыши, закрытых дверей, окон.

Строительство загородного дома или дачи часто растягивается на год или больше. В этом случае работы активно ведутся весной, летом и в начале осени и приостанавливаются с наступлением холодов. Рисков, угрожающих недостроенному дому, ничуть не меньше, чем угрожающих достроенному: пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.д.

Заметим сразу: любую «незавершенку» застраховать не получится. Большинство компаний в качестве обязательного условия выдвигают требование, что недостроенный дом страхуется только при наличии стен, крыши, закрытых дверей, окон. При этом материал, которым закрываются все проемы, должен быть достаточно прочным. Например, окна, которые еще не застеклены, нужно наглухо заколотить досками, а не затягивать полиэтиленом или пенопластовыми панелями.

Предъявите документы

Понятно, что на недостроенный дом свидетельства о регистрации нет. Для заключения договора страхования достаточно двух документов: подтверждающего право собственности на земельный участок, а также подтверждающего факт создания строения (для садоводства это может быть декларация, написанная самим страхователем, для индивидуального жилищного строения (ИЖС) или личного подсобного хозяйства (ЛПХ) – кадастровый план).

По части земельного участка есть следующая тонкость: назначение принадлежащей вам земли должно быть соответствующим для строительства объекта. Если земля сельскохозяйственного назначения, на ней может располагаться ЛПХ, садоводство или крестьянско-фермерское хозяйство. Соответственно, вы вправе построить дачу, но не загородный дом или коттедж для постоянного места жительства, в котором можно прописаться. Если принадлежащая вам земля – земля населенного пункта, в рамках ИЖС вы имеете право строить дом или коттедж для постоянного места жительства и регистрировать его соответствующим образом. Если же земля, на которой возводится дом, по документам является собственностью турбазы или землей рекреационного назначения, формально получается, что дом строится с нарушением законодательства и застрахован быть не может. В подобном случае страховая компания будет изыскивать обходные способы предоставить страховую защиту.

Допсоглашения

Перечень рисков, покрываемых страхованием для объекта незавершенного строительства, аналогичен перечню для уже готового дома. Исключения – те же. Если, скажем, пожар произошел вследствие неосторожности владельца и это будет установлено, возмещение не выплатят. А если по вине строителей – «правильный» страховщик выплатит возмещение, а затем истребует эту сумму с рабочих или со строительной компании.

Страховой тариф может колебаться в пределах 0,3-1,5% от страховой суммы (то есть согласованной стоимости дома на момент страхования), в среднем же он составляет примерно 0,6%. Страховое возмещение рассчитывается исходя из затрат на восстановление недостроенного дома до состояния, в котором он находился до того, как пострадал от тех или иных напастей. И вот тут есть нюанс: под прежним понимается состояние, которое было зафиксировано в момент заключения договора страхования, без учета изменений, произошедших после этого (а учитывая, что стандартный срок договора – один год, стоимость дома могла существенно увеличиться). Чтобы обезопасить себя от подобной ситуации, целесообразно периодически заключать дополнительные соглашения к договору страхования, пересматривать страховую сумму и доплачивать страховую премию.

Что касается хранящихся на участке строительных, отделочных и других материалов, то они не могут быть включены в состав незавершенного строительством объекта, несмотря на то, что материалы эти предназначены стать «частью дома». Зато их можно застраховать как движимое имущество (при условии соблюдения ряда жестких требований, ибо бесхозно лежащие предметы страховать никто не станет).

Также нелишним будет изучить правила страхования и обратить внимание на сроки уведомления страховой компании о наступлении страхового случая. «Правильный» страховщик пропишет, что вы должны уведомить его после того, как вам стало известно о наступлении страхового случая (а не после того, как он произошел). Эта формулировка актуальна, если вы строите дом своими силами с перерывом на зиму или нанимаете сезонных рабочих. При такой формулировке можно не беспокоиться, что что-то произойдет за долгую зиму, а вы узнаете о происшествии не своевременно.

Альтернатива не для всех

Если же вас не устраивает перспектива постоянного заключения допсоглашений или беспокоитесь за свой строящийся дом, который еще не имеет ни окон, ни дверей, не говоря уже о крыше, можете обезопасить свои имущественные интересы, заключив договор страхования строительно-монтажных рисков (СМР). Но поскольку этот вид страхования для физических лиц не предусмотрен, документ должна заключать строительная компания, возводящая ваш дом (логично, что компания попросит вас возместить стоимость страхового полиса). Компания, разумеется, должна быть зарегистрирована в установленном порядке и иметь все необходимые документы, то есть бригада рабочих из Средней Азии, нанятая по совету знакомых и не объединенная под эгидой юридического лица, не станет рассматриваться в качестве страхователя.

Учтите: если страховать «незавершенку» можно на завершающей стадии строительства, когда уже дом почти готов, то страховать СМР можно, напротив, в самом начале строительства – на стадии котлована или фундамента. Преимущество страхования СМР состоит в том, что единожды заключенный договор предусматривает автоматическое увеличение страховой суммы по мере выполнения работ (в соответствии с графиком работ, проектной документацией и т.п.). Но поскольку страхователь, то есть строительная компания, является и выгодоприобретателем по договору (иное не предусматривается при страховании СМР), при заключении договора со строительной компанией вы должны прописать все нюансы и обязательства подрядчика, включая необходимость страхования СМР.

Татьяна МАКУРОВА

Источник: www.nashidengi.ru